Неотъемлемой чертой любого предпринимательства, в том числе и туристского бизнеса, являются риски, которые различаются причинами возникновения, широтой действия и прочими показателями, но их объединяет одно – негативные последствия, которые наступают после их возникновения.

Понятие риска активно используется в ряде наук. Юридическая наука рассматривает риск в связи с его правомерностью. В теории катастроф данный термин применяется для описания аварий и стихийных бедствий. Научные исследования по анализу риска можно найти в литературе по психологии, медицине, философии. В каждой из этих наук изучение риска опирается на предмет исследования данной науки и,
естественно, используются собственные подходы и методы. Такое разнообразие направлений исследования риска объясняется его многоаспектностью.

Рассматривая такой вид предпринимательства, как туристский бизнес, необходимо отметить, что он является одним из самых рискованных видов деятельности в сфере предоставления услуг, вследствие чего увеличивается число рисковых случаев, характерных лишь для этого вида деятельности.

Более подробный анализ рисков, присущих именно турбизнесу, требует их классификации. При выполнении данной задачи автор столкнулся с некоторыми трудностями, связанными с малой исследованностью данной проблемы. Исходя из этого, мы предлагаем собственную классификацию рисковых ситуаций: риски, которым подвержены туристы, выступая в качестве потребителей туруслуг, и риски, сопутствующие деятельности туркомпаний, предприятий размещения, развлечения и питания, являющихся производителями этих туруслуг.

Итак, во время путешествия туристы подвергаются большей опасности по различным причинам: незнакомое, а порой даже экзотическое место пребывания, незнание иностранного языка, различного рода катаклизмы. Эти и многие другие факторы составляют группу рисков для туристов. Попробуем их систематизировать.

1. По прибытии в отель одному из отдыхающих позвонили соседи по дому и сообщили, что его квартиру ограбили и вынесли все ценные вещи. Избежать происшедшего, естественно, было невозможно, поэтому мы
можем выделить такой вид риска, как утрата имущества во время отсутствия¹.
2. Отдыхающий отведал местное экзотическое блюдо из сырых морепродуктов, а через два месяца попал в больницу, но уже на родине – тропические хвори тем и коварны, что дремлют в организме месяцы, а то и годы.
3. Отдыхающему не повезло – он заразился желтой лихорадкой. Ему следовало до поездки уточнить информацию о санитарно-эпидемиологической ситуации на острове, тогда бы он знал, как уберечь себя. Таким образом, перед нами предстает следующий вид риска – угроза здоровью во время путешествия и после него.
4. Путешественник стремился в поездку и вдруг тяжело заболела жена. Расходы на лечение, нервотрепка, и, конечно, забыл вовремя предупредить турфирму, а когда вспомнил, было уже поздно: большую часть денег, внесенных за поездку, ему не вернули, и он не только не насладился поездкой, но и понес финансовый урон.
Следовательно, турист подвержен такому виду риска, как невозможность совершить поездку.
5. С отдыхающим беда случилась в аэропорту. По прибытии он обнаружил, что его вещи улетели в неизвестном направлении.
6. Проезжающий мимо мотоциклист сорвал с плеча отдыхающего сумку с документами и деньгами. Оба путешественника попали в одинаковую ситуацию – понесли финансовые убытки.
7. Отдыхающий почти неделю провел без происшествий. Но однажды он устроился у водопада, как оказалось потом, в частном владении. Приехала полиция, посадила его в машину, отвезла в участок для выяснения обстоятельств, которые выясняет и по сей день. Мало того, что он вовремя не вернулся домой, но и получил серьезный стресс. В данной ситуации можно выделить два вида рисков: сильное эмоциональное
потрясение, которое тоже является угрозой здоровью, и несение финансовых потерь, так как ему будет необходимо нанять адвоката, выплатить штраф и пр.²

Вышеуказанные примеры подтверждают то, что путешествие не всегда является безопасным, как это может показаться на первый взгляд. Люди, находящиеся вне дома, всегда подвержены различного рода угрозам: угрозе жизни и здоровья, угрозе утраты имущества, задержки транспорта. Туристы также рискуют оказаться пленниками гостиничного номера в связи с ухудшением погодных условий. Кстати говоря, с гостиницами у путешественников часто связаны плохие воспоминания из-за непредоставления совсем или недостаточным предоставлением услуг.

Непредоставление совсем или частичное предоставление касается также и прочих услуг туризма, а например, экскурсий, перевозки людей и пр.³

Все вышеперечисленные ситуации – это далеко не полный список рисковых ситуаций, сопровождающих туристов во время путешествия. Основная специфика рисков, с которыми сталкиваются именно путешественники, заключается в том, что их очень трудно классифицировать по каким-либо определенным критериям, так как большинство рисковых случаев очень похожи друг на друга, но чем-то различаются.
Более того, зачастую одна рисковая ситуация вытекает из другой, как, например, утрата имущества ведет к стрессовому состоянию, которое, в свою очередь, вредит здоровью. Тем не менее предлагаем классифицировать «туристские» риски следующим образом.

По характеру наступивших последствий:

— очень тяжелые (смерть во время поездки, тяжелые увечья);
— тяжелые (значительные материальные потери, различного рода заболевания, дающие осложнения);
— средней тяжести (материальные потери, кратковременные заболевания);
— незначительные (несущественные финансовые потери, легкие недомогания, неприятные впечатления, не влекущие за собой психологических нагрузок).

По продолжительности действия наступивших последствий:

— долгосрочные (длительное лечение, восстановление украденных документов);
— краткосрочные (неприятные ситуации, воспоминания о которых длятся незначительное время).

Возместить ущерб (полностью или частично) призвана система страхования. Существует, например, такая услуга как страхование выезда за границу, которой обязательно необходимо воспользоваться. На сайте www.insuri.ru можно рассчитать стоимость и купить полис выезжающего зарубеж в режиме онлайн. А при желании каждый желающий, обратившись в страховую службу по месту жительства, имеет возможность оформить полисы на страхование имущества хотя бы на время своего отсутствия.

Итак, мы рассмотрели те виды рисков, которым могут быть подвержены туристы во время путешествия и после него . И если туристы рискуют попасть в различного рода ситуации, то турфирмы, предприятия питания, размещения и развлечения склонны к различным видам финансовых рисков.

Под финансовым понимается риск, возникающий при осуществлении финансового предпринимательства или финансовых сделок, исходя из того, что в финансовом предпринимательстве в роли товара выступают валюта, ценные бумаги либо денежные средства⁴.

В экономической литературе описаны различные подходы к классификации финансовых рисков. В данной работе мы рассмотрим ряд классификаций, предложенных российскими экономистами.

А. Н. Бердникова считает, что в целом финансовый риск как меру экономической и социальной неопределенности можно классифицировать по следующему принципу:

— по степени риска — допустимый риск, когда теряется часть дохода, прибыли; критический риск — при котором полностью утрачиваются доходы и возникает необходимость возмещать затраты; катастрофический риск — полная потеря имущества;
— по объектам -риск предпринимателя, предприятия, т. е. физических и юридических лиц;
— по виду деятельности — риск производственной, посреднической, торговой, транспортной, страховой и иной деятельности;
— по экономическому содержанию — чистый риск как объективная возможность получения убытков ( нулевого результата) и спекулятивный риск как субъективная возможность получения положительного или отрицательного результата определенной деятельности;
— по характеру — операционный, инфляционный, кредитный, процентный, общеэкономический, страновой, региональный, отраслевой, инвестиционный и др.

Рассмотрим некоторые из них.

Операционный риск связан с ошибкой или неверной организацией, неправильным выбором метода проведения той или иной финансовой операции. К этому виду риска относят и возможные ошибки менеджеров.

Инфляционный риск определяется степенью точности прогнозирования инфляции и ее влияния на результат финансово-хозяйственной деятельности.

Кредитный риск рассматривается как риск непогашения кредита и неуплаты процентов по нему.

Процентный риск появляется в случае изменения процентных ставок по предоставленным кредитам⁵.

Валютные риски возможны в случае изменения курсов валют, а также политической ситуации, когда курсы валют неизменны, а возможности свободного обращения валюты ограничены.

Инвестиционный риск — это мера неопределенности получения конечного результата, прибыли от использования конкретных инвестиций. Инвестиционный риск имеет диверсифицированный и не диверсифицированный разновидности. К инвестиционным рискам принято относить и риски вложений в ценные бумаги.

— По величине – высокий, средний и низкий уровни риска. Величина (или уровень) риска измеряется двумя критериями: средним ожидаемым значением (дисперсией) и колеблемостью, изменчивостью (вариацией) возможного результата.

Рассмотрим классификацию И. Т. Балабанова, которой также придерживается Ковалев, подразделяя финансовые риски на два вида: риски, связанные с покупательной способностью денег, и риски, связанные с вложением капитала ( инвестиционные риски).

К рискам, связанным с покупательской способностью денег, относятся: инфляционные и дефляционные, валютные, риски ликвидности⁶.

Инфляционный риск, по мнению И. Т. Балабанова и А. П. Ковалева, – это риск того, что при росте инфляции получаемые денежные доходы обесцениваются с точки зрения реальной покупательной способности быстрее, чем растут.

Дефляционный риск – риск того, что при росте дефляции происходит падение уровня цен, ухудшение экономических условий предпринимательства и снижение доходов.

Валютные риски представляют собой опасность валютных потерь, связанных с изменением курса одной иностранной валюты по отношению к другой, при проведении внешнеэкономических и других валютных операций.

Риск ликвидности – это риски, связанные с возможностью потерь при реализации ценных бумаг или других товаров из-за изменения оценки их качества и потребительской стоимости⁷.

Инвестиционные риски включают в себя следующие подвиды рисков: риск упущенной выгоды, риск снижения доходности, риск прямых финансовых потерь.

Риск упущенной выгоды – это риск наступления косвенного (побочного) финансового ущерба (неполученная прибыль) в результате неосуществления какого-либо мероприятия (например, страхования, инвестирования и т. п.).

Риск снижения доходности может возникнуть в результате уменьшения размера процентов и дивидендов по портфельным инвестициям, по вкладам и кредитам⁸.

Риски прямых финансовых потерь включают следующие разновидности: биржевой риск, селективный риск, риск банкротства, кредитный риск.

Биржевые риски представляют собой опасность потерь от биржевых сделок. К ним относят риск неплатежа по коммерческим сделкам, риск неплатежа комиссионного вознаграждения брокерской фирмы и т. п.

Селективные риски – это риски неправильного выбора видов вложения капитала, вида ценных бумаг для инвестирования в сравнении с другими видами ценных бумаг при формировании инвестиционного портфеля.

Риски банкротства опасны в результате неправильного выбора вложения капитала, полной потери предпринимателем собственного капитала и неспособности его рассчитываться по взятым на себя обязательствам.

Имущественные риски связаны с вероятностью потерь имущества предпринимателя по причине кражи, диверсии, халатности, перенапряжения технической и технологической системы и т. п.⁹ Чисто криминальный характер носят кражи, диверсии и мошенничество, становящиеся причиной многих финансовых рисков.

Рассматривая различные категории рисков, характерных для туристской сферы, нельзя не упомянуть о так называемых форс-мажорных обстоятельствах или обстоятельствах непреодолимой силы, которые отличаются от остальных видов рисков более серьезными и глобальными последствиями.

Понятие «непреодолимая сила» в юридической практике берет свое начало еще с римского права. В латинском варианте оно обозначается как «vis – major». В той же ст. 401 ГК РФ под непреодолимой силой понимаются обстоятельства, характеризующиеся своей чрезвычайностью и непредотвратимостью при данных условиях.

В ст. 79 Конвенции ООН о договорах международной купли-продажи товаров 1980 обстоятельства непреодолимой силы поставлены в обязательную зависимость от объективных сил, воздействующих на характер взаимоотношения сторон в договоре. В частности, согласно этой норме сторона не несет ответственности за неисполнение любого из своих обязательств, если докажет, что оно было вызвано препятствием вне ее контроля.

Таким образом, из данного определения усматривается, что основным определяющим критерием освобождения от ответственности является установление препятствия к совершению обязательств¹⁰.

В теории гражданского права указанные выше препятствия подразделяются на:

— природные явления, характеризующиеся стихийным характером – пожарами, землетрясениями, наводнениями, которые нанесли огромный ущерб туриндустрии Чехии. Если в 2001 г. эту страну посетили 5,2 млн иностранных туристов, то в 2002 г. эта цифра снизилась на 0,7–1,0 млн человек. Сразу после разлива рек объем туристских прибытий упал на треть.

Стихийные бедствия в 2002 году вообще изрядно потрепали Европу. Весьма ощутимый ущерб они нанесли Испании. Снегопады и проливные дожди в Каталонии и на Балеарах в начале лета, страшная жара и лесные пожары в сентябре в Андалусии, на юге страны – все это немедленно отразилось на статистике туристских прибытий¹¹;

— экстремальные ситуации общественной жизни: военные действия, забастовки, массовые заболевания ( эпидемии).

Так, эпидемия атипичной пневмонии самым прямым образом ударила по доходам туристских фирм на востоке России, от Новосибирска до Владивостока. Спрос на Китай упал и в других регионах Сибири¹².

Атипичная пневмония оказала на мировую туристскую отрасль гораздо большее воздействие, чем война в Ираке. 2003 г. оказывается абсолютно провальным для туристского бизнеса Юго-Восточной Азии, который уже несколько лет является одной из наиболее процветающих отраслей экономики региона¹³.

Помимо эпидемий, огромный ущерб мировому туристскому бизнесу наносит терроризм. И наиболее серьезный удар был нанесен террористическими актами в США в сентябре 2001 г. В докладе ВТО отмечалось, что за этот период число путешествующих в целом по миру сократилось до 689 млн. человек¹⁴.

Огромный ущерб индустрии туризма терроризм нанес в ближневосточном регионе, в первую очередь Израилю. В 2002 г. объем иностранных туристских прибытий снизился в Иерусалиме на 90%, в Эйлате – на 70%;

— запретительные акты государства: объявление карантина, ограничение перевозок на определенных направлениях, запрет торговых операций с отдельными странами вследствие применения международных санкций¹⁵.

Таким образом, туристский бизнес, как и любой вид предпринимательства, содержит в себе огромное количество явных и скрытых угроз, одинаково опасных как для туристов, так и для производителей и реализаторов туруслуг – туркомпаний, гостиниц, ресторанов, казино, авиакомпаний и других предприятий индустрии отдыха и развлечения.

1. Туризм: практика, проблемы, перспективы. 2002. № 3. С. 31.
2. Там же. С. 32.
3. См.: Балабанов И. Т., Балабанов А. И. Страхование. Организация. Структура. Практика. СПб., 2002. С. 141.
4. См.: Лапуста М. Г., Шаршукова Л. Г. Риски в предпринимательской деятельности. М., 1998. С. 71.
5. См.: Бердникова А. Н. АО на рынке ценных бумаг. М., 1997. С. 44.
6. Финансы. Денежное обращение. Кредит / Под ред. А. П. Ковалёва. Ростов н/Д., 2001. С. 166.
7. Там же.
8. Там же. С. 167.
9. Финансы. Денежное обращение. С. 168.
10. Туризм: практика, проблемы, перспективы. 1998. № 12. С. 32.
11. Турбизнес. 2002. № 12. С. 11.
12. Туринфо. 2003. № 17. С. 2
13. Там же. № 14. С. 6.
14. Турбизнес. 2002. №12. С. 10.
15. Туризм: практика, проблемы, перспективы. 1998. № 12. С. 33.